Cos'è la SCA e perché è così importante?

La SCA (Strong Customer Authentication) è l'autenticazione forte con due elementi indipendenti tra conoscenza, possesso e inerenza, obbligatoria per legge su accessi e pagamenti a rischio. Se manca o è tecnicamente viziata, la colpa grave del cliente diventa irrilevante ai fini del rimborso (art. 10-bis D.Lgs. 11/2010).

Ho autorizzato io il bonifico ma ingannato da un truffatore: ho comunque diritto al rimborso?

Non con il regime automatico PSD2 sulle operazioni non autorizzate, perché l'operazione disposta personalmente resta "autorizzata" anche se la volontà era viziata dall'inganno (CGUE C-337/20). Restano però percorribili altri profili di responsabilità della banca — ad esempio una telefonata fraudolenta proveniente da un numero riconducibile all'istituto, o uno sblocco automatico della carta senza verifica — da valutare caso per caso.

Rimborso per truffa bancaria: quando la banca deve restituirti i soldi

Q: Quanto tempo ho per contestare l'operazione?

Il disconoscimento va comunicato alla banca senza indugio, e comunque entro 13 mesi dalla data di addebito (art. 9 co. 2 D.Lgs. 11/2010): oltre questo termine il diritto alla rettifica decade, salvo che la banca non ti abbia fornito le informazioni di trasparenza dovute su quell'operazione.

Q: Cosa faccio se la banca rifiuta il reclamo?

Se la risposta al reclamo è negativa o non arriva, il passo successivo è il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF): procedura rapida (in media 4 mesi, 107-122 giorni nel 2025), economica e senza obbligo di avvocato, con onere della prova sempre a carico della banca.

Q: La colpa grave esclude sempre il rimborso?

No. La colpa grave è una negligenza macroscopica, non un errore qualsiasi: cliccare su un link che replica fedelmente le comunicazioni ufficiali della banca, ad esempio, non basta da solo a integrarla. E se manca la prova di una SCA conforme, la colpa grave del cliente diventa comunque irrilevante.

Phishing, vishing, SIM swap, wallet clonato: verifichiamo se la banca ha applicato correttamente l'autenticazione forte e se ha davvero provato quello che la legge le impone di provare. Se emergono violazioni, prepariamo il reclamo e — se serve — il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario.

💬 Verifica se il tuo caso è risarcibile

Il problema

Un phishing, una telefonata di un finto operatore, una SIM clonata: in pochi minuti il conto si svuota. La banca spesso risponde che l'operazione era autenticata con SCA regolare e nega il rimborso, scaricando la colpa sul cliente.

La nostra soluzione

Verifichiamo i log dell'operazione per capire se l'autenticazione forte (SCA) era davvero conforme e se il sistema di analisi del rischio (TRA) ha funzionato come previsto.
Controlliamo se la banca ha assolto l'onere della prova che la legge le impone, o se si è limitata a dire che "il codice era giusto".
Se emergono irregolarità, prepariamo e inviamo il reclamo; se non basta, predisponiamo il ricorso all'ABF, la via più rapida ed economica per ottenere il rimborso.

Come lavoriamo

Un percorso chiaro per trasformare i dubbi in un rimborso concreto.

01 · Raccolta

Raccogliamo log, comunicazioni con la banca e prove della truffa.

02 · Analisi tecnica

Verifichiamo SCA, TRA e onere della prova della banca.

03 · Reclamo/ABF

Predisponiamo il reclamo e, se serve, il ricorso ABF.

04 · Deposito e difesa

Deposito dell'atto e gestione della difesa fino alla decisione.

Approfondimenti

Guide su truffe e frodi bancarie

Prima di avviare una verifica, puoi orientarti con le nostre guide: spiegano quando una truffa dà diritto al rimborso, come funziona il ricorso ABF e i casi più frequenti — phishing, vishing, SIM swap, wallet digitale, marketplace.

Truffa bancaria: quando hai diritto al rimborso

La guida pilastro: il principio delle 2 fasi e l'onere della prova a carico della banca.

Phishing bancario: come ottenere il rimborso

Cosa deve provare la banca sull'autenticazione forte (SCA) prima di negare il rimborso.

Vishing: la truffa telefonica della finta banca

Quando è colpa tua e quando invece risponde l'istituto.

SIM swap: la banca risponde della frode?

Come si prova l'attribuzione tecnica e cosa cambia rispetto al phishing.

Truffa su Apple Pay / Google Pay

Tokenizzazione e passcode del device: quando valgono come SCA.

Truffa su marketplace (Vinted, Subito...)

Bonifico o pagamento truffa su un annuncio: si recupera?

Chargeback e recall: come funzionano

La differenza tra pagamento con carta e bonifico truffa.

Colpa grave: cos'è davvero

Quando la banca non può invocarla per negare il rimborso.

Reclamo alla banca: cosa scrivere

Documenti da chiedere (art. 119 TUB) e struttura del reclamo.

Ricorso ABF per truffa bancaria

Tempi, costi e come funziona se il reclamo viene respinto.

Domande frequenti

Le domande che ci fate più spesso

Quando la banca non applica correttamente l'autenticazione forte (SCA) richiesta dalla legge, oppure non riesce a provare che l'operazione fosse autenticata, registrata e priva di malfunzionamenti: l'onere della prova è a suo carico (art. 10 D.Lgs. 11/2010) e senza quella prova il rimborso è dovuto, salvo colpa grave o frode dell'utente.
Approfondisci: truffa bancaria, quando hai diritto al rimborso →

È l'autenticazione forte con due elementi indipendenti tra conoscenza, possesso e inerenza, obbligatoria su accessi e pagamenti a rischio. Se manca o è tecnicamente viziata, la colpa grave del cliente diventa irrilevante ai fini del rimborso (art. 10-bis D.Lgs. 11/2010).
Approfondisci: phishing bancario e rimborso →

Non con il regime automatico PSD2 sulle operazioni non autorizzate, perché l'operazione disposta personalmente resta "autorizzata" anche se la volontà era viziata dall'inganno (CGUE C-337/20). Restano percorribili altri profili di responsabilità della banca, da valutare caso per caso.
Approfondisci: truffa marketplace e responsabilità della banca →

Il disconoscimento va comunicato senza indugio, e comunque entro 13 mesi dalla data di addebito (art. 9 co. 2 D.Lgs. 11/2010): oltre questo termine il diritto alla rettifica decade, salvo che la banca non ti abbia fornito le informazioni di trasparenza dovute su quell'operazione.
Approfondisci: reclamo alla banca, cosa scrivere →

Il passo successivo è il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF): procedura rapida (in media 4 mesi, 107-122 giorni nel 2025), economica e senza obbligo di avvocato, con onere della prova sempre a carico della banca.
Approfondisci: ricorso ABF per truffa bancaria →

No. È una negligenza macroscopica, non un errore qualsiasi: cliccare su un link che replica fedelmente le comunicazioni ufficiali della banca, ad esempio, non basta da solo a integrarla. E se manca la prova di una SCA conforme, la colpa grave del cliente diventa comunque irrilevante.
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Cos'è S-BLOKKO™ e quando ha senso usarlo

S-BLOKKO™ è il servizio di C&D Solutions che verifica se una truffa o un'operazione bancaria non autorizzata (phishing, vishing, SIM swap, wallet clonato) dà diritto al rimborso: analizza log e prove fornite dalla banca e, se emergono violazioni PSD2/SCA, cura il reclamo e il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario. Non si applica al normale utilizzo consapevole della carta o dell'app, ma ai casi in cui la banca non ha applicato correttamente l'autenticazione forte o non riesce a provare quanto la legge le richiede.

Quando la truffa è rimborsabile e quando no

Situazione	Rimborso
SCA assente, incompleta o basata su dati statici (numero carta, CVV statico, password)	Sì, molto probabile
Banca che non produce i log di autenticazione ed enrollment	Sì, l'onere della prova non è assolto
Operazione autorizzata personalmente dalla vittima, indotta da un raggiro (falso trading, marketplace, finto operatore)	Non con il regime PSD2 automatico — da valutare su altri profili
Colpa grave provata (es. condivisione volontaria e consapevole dei codici dispositivi)	No
Contestazione oltre 13 mesi dall'addebito, informazioni di trasparenza regolarmente fornite	No — diritto decaduto

Il dettaglio caso per caso è nella guida truffa bancaria: quando hai diritto al rimborso.