Sofferenza bancaria: cosa significa davvero e quando è illegittima

Scritto da Mario Bellore, Co-fondatore di C&D Solutions — aggiornato il 13 luglio 2026

La sofferenza bancaria è la classificazione con cui una banca segnala alla Centrale dei Rischi di Banca d'Italia che considera un cliente in stato di insolvenza, cioè in una grave difficoltà economica non transitoria. Non è un semplice ritardo nei pagamenti: la legge richiede una valutazione della situazione finanziaria complessiva del cliente, e la segnalazione automatica basata sul solo mancato pagamento è illegittima. Se hai scoperto una sofferenza a tuo carico, il primo passo è leggere la visura CR: puoi analizzarla gratuitamente con Centrika in 30 secondi.

Cosa significa "sofferenza" in Centrale dei Rischi?

Nel prospetto CR i crediti per cassa si dividono in categorie: autoliquidanti, a scadenza, a revoca e — la più grave — le sofferenze. Classificare un credito a sofferenza significa che la banca dichiara al sistema: "questo cliente non è più in grado di far fronte ai propri debiti". La Cassazione ha precisato il perimetro: il credito è in sofferenza quando il debitore è in stato di insolvenza, anche non accertato da un giudice, o in una situazione sostanzialmente equiparabile — una situazione patrimoniale "deficitaria", di grave difficoltà economica. Non serve che il credito sia definitivamente irrecuperabile, ma non basta nemmeno l'opposto: un ritardo, anche prolungato, non è di per sé insolvenza.

Un dato che sorprende molti: la sofferenza si segnala a partire da 250 euro, mentre per tutte le altre esposizioni la soglia di censimento è 30.000 euro. Anche un piccolo debito può quindi generare la segnalazione più pesante.

Quando la banca può segnalarmi a sofferenza?

Devono esserci due presupposti, uno di sostanza e uno di procedura. Sostanza: la banca deve aver valutato la situazione complessiva del cliente — non solo il rapporto in ritardo, ma il quadro patrimoniale e finanziario generale. Il passaggio meccanico da "scaduto da 90 giorni" a "scaduto da 180" a "sofferenza", senza una valutazione reale, è il tipico automatismo vietato. Procedura: prima della prima segnalazione a sofferenza la banca deve informare per iscritto il cliente e i coobbligati; per i consumatori l'obbligo di preavviso è fissato dall'art. 125 del Testo Unico Bancario.

Importante sapere anche questo: in caso di contestazione, è la banca a dover dimostrare di aver svolto quella valutazione complessiva — l'onere della prova è a suo carico, come la Cassazione ribadisce costantemente. Ma attenzione alla lettura speculare: un mancato pagamento protratto per anni, mai contestato e senza alcun versamento, è esso stesso un indizio di insolvenza che i giudici considerano legittimo. La contestazione ha senso quando esistono elementi contrari concreti: altre banche pagate regolarmente, redditi stabili, una difficoltà solo temporanea, una seria contestazione sul credito stesso.

Come mi accorgo di essere segnalato a sofferenza?

Quasi sempre lo si scopre nel modo peggiore: un fido revocato, un mutuo negato, un leasing rifiutato. Per verificarlo direttamente basta richiedere la visura della Centrale dei Rischi a Banca d'Italia — è gratuita — e cercare la categoria "sofferenze" nelle segnalazioni di ciascun intermediario. Come si legge il prospetto, riga per riga, lo spieghiamo nella guida Come leggere la Centrale dei Rischi. Vale la pena controllare anche la storia: la sequenza dei mesi precedenti (regolare, poi scaduto, poi sofferenza) racconta come la banca è arrivata alla classificazione — ed è spesso lì che emergono le anomalie.

Quali sono le conseguenze di una sofferenza?

La segnalazione è visibile a tutte le banche e finanziarie che consultano la tua posizione, e il suo effetto è immediato: l'accesso a nuovo credito si chiude, i fidi esistenti rischiano la revoca, e il pregiudizio si estende ai soggetti collegati — garanti, coobbligati e, per le imprese, spesso l'intero gruppo. Per un'impresa la sofferenza incide anche sui rapporti con fornitori e controparti che valutano l'affidabilità tramite il sistema bancario. È il motivo per cui la legittimità della segnalazione merita sempre una verifica: le conseguenze sono sproporzionate rispetto a qualunque leggerezza della banca nella classificazione.

Quando la segnalazione a sofferenza è contestabile?

Una precisazione onesta, perché su questo circolano promesse ingannevoli: se la valutazione di insolvenza era fondata e la procedura è stata rispettata, la segnalazione è legittima e non si cancella. La verifica seria serve proprio a distinguere i casi contestabili da quelli che non lo sono — prima di spendere tempo e denaro in contestazioni destinate a fallire.

Quanto dura una sofferenza e come si esce?

La Centrale dei Rischi non prevede una cancellazione per decorso del tempo: quando la posizione viene chiusa (pagamento, transazione, cessione), la segnalazione cessa dalla rilevazione successiva, ma lo storico resta visibile agli intermediari nella finestra delle ultime 36 rilevazioni mensili — in pratica, la sofferenza chiusa esce progressivamente dallo sguardo del sistema nell'arco di tre anni. Discorso diverso per la segnalazione illegittima: lì si ottiene la rettifica retroattiva, che Banca d'Italia comunica a tutti gli intermediari che avevano ricevuto il dato errato. Nota anche che molte sofferenze vengono cedute a società veicolo: in visura il segnalante cambia, e la lista dei servicer in coda al prospetto indica a chi rivolgere le istanze.

Il percorso di contestazione parte dalla diffida all'intermediario, prosegue se serve con l'esposto a Banca d'Italia e approda all'Arbitro Bancario Finanziario o al giudice nei casi più gravi. Se la tua posizione riguarda anche i sistemi privati come CRIF, i tempi sono diversi e li trovi nella guida Quanto dura una segnalazione CRIF; per gli sconfinamenti c'è la guida dedicata allo sconfinamento in Centrale dei Rischi. Per farti seguire nell'intero percorso c'è il servizio di analisi della reputazione creditizia di C&D Solutions.

Nota: questo è un percorso diverso da quello per le perdite da investimento — lì non è competente l'ABF ma l'ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie). Se oltre alla segnalazione hai subito anche una perdita da un investimento che ritieni sbagliato, vedi la guida Perdite da investimento: quando hai diritto al risarcimento.

Centrika è lo strumento gratuito di C&D Solutions che analizza automaticamente la Centrale dei Rischi Banca d'Italia: fidi accordati e utilizzati, sconfinamenti, sofferenze e qualità del profilo creditizio, con la norma applicabile per ogni segnalazione trovata, in 30 secondi. Funziona per privati e imprese.

Contenuto informativo, non sostituisce una consulenza personalizzata. Riferimenti: Circolare Banca d'Italia n. 139/1991 e aggiornamenti; art. 125 TUB; Cass. n. 5593/2026, Cass. n. 28635/2020 sulla nozione di sofferenza e sull'onere della prova. Ultimo aggiornamento: 10 luglio 2026.