Ricorso ABF per truffa bancaria: come funziona, quanto dura e quanto costa

Scritto da Mario Bellore, Co-fondatore di C&D Solutions — aggiornato il 16 luglio 2026

Se il reclamo alla banca non porta a un rimborso, il passo successivo — prima di pensare a un giudice — è il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF), il sistema di risoluzione stragiudiziale delle controversie tra clienti e banche. Per le frodi su pagamenti è lo strumento più usato: costa 20 euro (rimborsati se il ricorso è accolto), non richiede un avvocato, e mette la banca davanti allo stesso onere della prova che vale già nel reclamo. Ma la procedura è tutta documentale — niente udienza in cui spiegarsi a voce — e un dettaglio spesso sottovalutato può far respingere anche un caso fondato nel merito: l'assenza dello screenshot del messaggio "civetta" che ha dato origine alla frode.

Cos'è l'ABF e quali importi copre

L'ABF decide le controversie tra clienti e banche su operazioni e servizi bancari — conti, carte, bonifici, frodi su pagamenti — distinto dall'ACF, che si occupa invece di servizi di investimento (per quello vedi la nostra guida gemella sul rimborso da truffa bancaria). Copre richieste risarcitorie fino a 200.000 euro; per i soli accertamenti di diritti e obblighi, senza una richiesta di somma, non c'è limite di valore. Riguarda operazioni e comportamenti successivi al 1° gennaio 2009, con un ulteriore limite: non sono ammesse controversie relative a fatti anteriori al sesto anno precedente il ricorso.

Il prerequisito prima del ricorso: il reclamo

Prima di adire l'ABF serve un reclamo scritto alla banca sugli stessi fatti. Per i servizi di pagamento — quindi per la maggior parte delle frodi — la banca deve rispondere entro 15 giornate operative; per le altre materie il termine ordinario è di 30 giorni. Se la risposta manca o è insoddisfacente, si apre la finestra per il ricorso, da presentare entro 12 mesi dalla risposta (o dalla scadenza del termine di risposta). Un consiglio pratico: invia la richiesta dei log tecnici (autenticazione, enrollment, sistema di analisi del rischio) contestualmente al reclamo, non dopo — l'art. 119 TUB dà diritto a ottenerli entro 90 giorni, e se la banca non risponde nei termini è già un elemento a tuo favore.

Il dettaglio che decide il ricorso: lo screenshot del messaggio civetta

Nella prassi dell'ABF, la mancata allegazione dello screenshot dell'SMS, email o notifica che ha indotto la frode porta quasi automaticamente al rigetto del ricorso, indipendentemente dal merito giuridico: senza quel documento non è possibile verificare se il mittente fosse effettivamente riconducibile all'intermediario. Se non lo hai più conservato, non tutto è perso, ma va spiegato espressamente nel ricorso il motivo dell'assenza e vanno allegate alternative — estratto conto con giorno e ora, denuncia con descrizione dettagliata del messaggio, dichiarazione scritta circostanziata — sapendo che questo riduce, ma non azzera, le probabilità di successo.

Quando la banca perde per silenzio

Se la banca non risponde affatto al reclamo entro i termini, risponde senza produrre alcuna evidenza tecnica dei log, o non partecipa al procedimento ABF, l'esito tende a essere l'accoglimento integrale del ricorso: la prova dell'autenticazione è un presupposto logico e giuridico che precede la valutazione della colpa grave, e in sua assenza diventa irrilevante indagare sul comportamento del cliente, anche in presenza di una frode conclamata. Per questo motivo, nel ricorso conviene sempre documentare con precisione le date del reclamo, della risposta (o della sua assenza) e il contenuto esatto di quanto la banca ha prodotto o non prodotto.

Checklist essenziale prima di presentare il ricorso

• Screenshot del messaggio civetta (o spiegazione dettagliata della sua assenza).
• Copia del reclamo con data e prova di ricezione (PEC, raccomandata A/R): il reclamo ha natura recettizia, e se la banca ne contesta la ricezione tocca a te provare non solo l'invio ma anche l'arrivo.
• Risposta della banca (o prova del silenzio decorso il termine).
• Denuncia penale con numero di protocollo.
• Richiesta log ex art. 119 TUB, con data e relativa risposta o silenzio.
• Norma citata per ogni motivo di ricorso, non argomentazioni generiche.

S-BLOKKO™ è il servizio di C&D Solutions che verifica se una truffa o un'operazione bancaria non autorizzata dà diritto al rimborso: analizza log e prove fornite dalla banca e, se emergono violazioni PSD2/SCA, cura il reclamo e il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario.

Guide correlate: truffa bancaria: quando hai diritto al rimborso · reclamo alla banca: cosa scrivere · colpa grave: cos'è davvero · ricorso ACF (per gli investimenti).

Contenuto informativo, non costituisce consulenza legale o finanziaria personalizzata. Riferimenti principali: Disposizioni Banca d'Italia sui sistemi di risoluzione stragiudiziale; art. 119 co. 4 TUB; Relazione sull'attività dell'Arbitro Bancario Finanziario 2025, Banca d'Italia; arbitrobancariofinanziario.it. Ultimo aggiornamento: 16 luglio 2026.