Chargeback e recall: come funzionano davvero dopo una truffa

Scritto da Mario Bellore, Co-fondatore di C&D Solutions — aggiornato il 16 luglio 2026

Quando un pagamento truffaldino è già partito, la prima domanda pratica non è giuridica ma operativa: si può fermare o recuperare il denaro prima che sparisca? La risposta dipende dallo strumento di pagamento usato. Con la carta esiste il chargeback, con il bonifico esiste il recall: sono strumenti diversi, con tempi e probabilità di successo molto diverse, e vanno attivati il prima possibile — spesso nelle prime ore contano più di qualunque altra iniziativa legale.

Recall: il richiamo del bonifico

Il recall è la richiesta che la tua banca invia a quella del beneficiario per bloccare o recuperare un bonifico, anche istantaneo (SCT Inst). Tecnicamente passa attraverso messaggi standard ISO 20022: il richiamo (camt.056) e la risposta della banca ricevente (camt.029), che indica accettazione, rifiuto o accettazione parziale, con un codice che ne motiva l'esito (ad esempio FRAD per sospetta frode, CUST su richiesta del cliente). Il punto chiave è la tempestività: se il beneficiario ha già prelevato i fondi — cosa che con i bonifici istantanei può avvenire in pochi minuti — il recall fallisce quasi sempre, perché la banca ricevente non può bloccare denaro che non ha più.

Chargeback: lo storno del pagamento con carta

Se hai pagato con carta, lo strumento è diverso: il chargeback, gestito dal circuito di pagamento (Visa, Mastercard e simili) secondo le proprie regole. È utilizzabile tipicamente per beni o servizi non ricevuti, pagamenti non autorizzati o difformi da quanto pattuito. I tempi sono generalmente più ampi rispetto al recall bancario e la procedura più strutturata — ma non è comunque un diritto automatico e garantito: l'emittente valuta la richiesta secondo le regole del circuito, e l'esercente può opporsi con prove contrarie.

Un punto tattico: come formulare la richiesta

Un aspetto spesso sottovalutato è come qualificare la richiesta di recall o chargeback nei confronti della banca: la scelta se e come menzionare esplicitamente il sospetto di frode, invece che una generica richiesta del cliente, può incidere sui tempi e sul modo in cui la banca ricevente tratta la pratica. Non è una scelta uguale in ogni caso, e va calibrata con chi segue il fascicolo tenendo conto delle circostanze specifiche — una valutazione tattica, non una formula fissa da applicare sempre allo stesso modo.

Cosa fare subito

1. Contatta immediatamente la tua banca o l'emittente della carta, senza aspettare.
2. Chiedi il recall per bonifici o il chargeback per pagamenti con carta.
3. Conserva ogni comunicazione e conferma ricevuta (camt.029, numero di pratica).
4. Denuncia alla Polizia Postale in parallelo, non in alternativa.
5. Se l'operazione era anche tecnicamente "non autorizzata", valuta il reclamo alla banca.

S-BLOKKO™ è il servizio di C&D Solutions che verifica se una truffa o un'operazione bancaria non autorizzata dà diritto al rimborso: analizza log e prove fornite dalla banca e, se emergono violazioni PSD2/SCA, cura il reclamo e il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario.

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Contenuto informativo, non costituisce consulenza legale o finanziaria personalizzata. Riferimenti principali: Reg. UE 2024/886 (bonifici istantanei), EPC SCT Inst Rulebook, standard ISO 20022 (camt.056/029), regole dei circuiti di pagamento sul chargeback. Ultimo aggiornamento: 16 luglio 2026.