Contesto normativo
La PSD2 (Direttiva sui Servizi di Pagamento) impone alle banche di utilizzare la Strong Customer Authentication (SCA) — autenticazione forte del cliente — per autorizzare pagamenti online. Si basa sulla combinazione di almeno due fattori: qualcosa che sai (password), qualcosa che hai (telefono), qualcosa che sei (impronta digitale).
Il Collegio di Coordinamento ABF (decisione n. 4274 del 12 maggio 2026) ha chiarito quando un sistema di autenticazione è conforme.
Cosa cambia
Sistema approvato dall'ABF
La banca può permettere al cliente di:
- Accedere con un solo fattore (es. password)
- Riutilizzare quel fattore nella stessa sessione
- Associarlo a un secondo fattore diverso (es. OTP via SMS) per il pagamento
Condizioni obbligatorie
- Deve essere la stessa sessione di accesso
- Deve esserci "dynamic linking" tra i fattori
- Non deve essere il primo accesso
- Massimo 180 giorni dall'ultima autenticazione forte completa
CVV dinamico
Il CVV dinamico è riconosciuto come fattore di "conoscenza" — un elemento importante per le banche che lo utilizzano nei loro sistemi.
Impatto pratico per chi ha subito una frode
Se hai subito un'operazione non autorizzata sul tuo conto:
- La banca deve dimostrare che il suo sistema SCA rispettava tutte le condizioni elencate dall'ABF
- Se manca anche una sola condizione (es. superati i 180 giorni, o primo accesso senza SCA completa), la responsabilità è della banca
- Il ricorso all'ABF è gratuito e si risolve in pochi mesi
Hai subito un'operazione non autorizzata?
Verifichiamo gratuitamente se la banca ha rispettato i requisiti SCA previsti dall'ABF: se manca anche una sola condizione, la responsabilità è sua.
VERIFICA SE HAI DIRITTO AL RIMBORSORiferimenti
- Collegio di coordinamento ABF, decisione n. 4274/2026
- Direttiva PSD2 (2015/2366/UE)
- Regolamento delegato UE 2018/389
Domande frequenti
Cosa fare se ho subito un'operazione non autorizzata?
Devi contestare l'operazione alla banca entro 13 mesi. Se la banca rifiuta il rimborso, puoi presentare ricorso all'ABF gratuitamente. La banca deve dimostrare che l'autenticazione era conforme alla PSD2.
Il ricorso all'ABF è gratuito?
Sì, il ricorso all'ABF è completamente gratuito per il consumatore e si conclude mediamente in 3-6 mesi.
Hai bisogno di una consulenza specifica?
Siamo a tua disposizione per analizzare il tuo caso e trovare la soluzione tecnica più adatta.
VERIFICA SE HAI DIRITTO AL RIMBORSOTel: 02 49780951 | Email: servizio.clienti@cdsolutions.it